段绍译理财博客

  贷款的本质,就是向未来的自己借钱    上一篇  下一篇    
  发布者:段绍译 |  浏览(2345) 评论 (15)  | 发布时间:2019-04-22 15:55:10 最后更新时间:2019-04-22 15:55:10  
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             贷款的本质,就是向未来的自己借钱

  未来的100万跟现在的100万虽然金额相同,但二者的购买力(即同样的钱所能购买到了商品/服务数量)却相差甚远。高阶的投资者会充分利用这一系统Bug,让未来的钱逆流穿越时空来到现在,用于当下。

  01、钱的时空性

  上世纪八十年代至九十年代初,中国最有钱的一群人是谁?万元户,就是家里有一万块存款的人。用今天的话说,万元户就是那个时代的土豪。

  宇宙时空一瞬间,地上人间也就三十年,可却已物是人非。还是那个金额1万块,还是那个币种人民币,处在两个不同的时空里——三十年前的八九十年代和三十年后的当下,已完全不是同一个概念。

  三十年前,一万块非常难赚、要起早贪黑省吃俭用很多年也未必能达到,那时的工资低(工人每月工资十几块、几十块)、物价低(吃穿用住都以角计、以分计)。

  三十年后,一万块也就是一二线城市普通白领的月薪,人们的财富都以百万计、甚至千万计——所谓千万资产,也就是一线城市一套还算稍微不错的房子。

  如果人生是一条以时间为刻度的横向坐标轴,同样一笔钱在坐标轴的不同位置就有着强烈的时空感,它们是等额等币种同样的钱、它们是使用效能完全不同的两类钱。时间坐标轴越往前,钱越难得、钱越值钱;时间坐标轴越往后,钱越易得、钱越不值钱。

  既然如此,那能不能把未来的钱拿到当下使用?让将来更易得的钱、要贬值的钱穿越时空回到现在使用呢?有的,就是贷款。

  贷款就是向未来的自己借钱——未来的自己和现在的自己同样处在不同的两个时空里。把未来的钱、把接下来二三十年间不同时空里的钱,通过贷款这种方式拿到当下使用,贷款就是调动不同时空钱的利器。

  很多人都懂得上面所讲的道理,但只是理论上懂、书本上懂,而另一些高阶思维的人却已付诸行动。

  02、现实的运用

  通过不同时空里钱的转换——把未来的钱拿到现在使用、使用现在的钱而归还未来的钱,构成了一些人的商业模式、给了一些人套利的空间。

  下面就举几个具体的应用。

  保险
  想必很多人都有买商业保险,也知道很多人都是冲着在保险公司上班的同学/发小/前同事、甚至七大姑八大姨的亲戚情面而不得已购买,但其中不乏一些人确实被说动了心:现在每年就交个保费一两万,等到了七八十岁时回报就是上百万,可用于养老啊;趁现在孩子小,每年交个保费万儿八千的,等你孩子上大学时就是一大笔教育基金、等你孩子结婚时就是一大笔嫁娶金……

  现在每年只是一笔较少的投入,换回来的却是十余年、甚至数十年后的一笔巨额回报,确实是划算的买卖。
  错!错!!错!!!

  这些人错在对钱没有时空的概念,他们把未来钱的购买力简单等同于现在钱的购买力——二者是完全不同的,几十年后的上百万可能就相当于现在数十万、甚至数万元。

  保险公司使用的是你现在钱,去投资、去赚钱、去购买有价值的资产,而归还你的却是未来的、购买力已经下降了的钱。这是保险公司的商业模式,是对不同时空里钱转换的具体应用。

  仅从货币的角度看,买保险你是被收割的。所以,除了保障功能的医疗险(尤其是重疾,但重疾险也要随着时间推移而不断的增加保额,因为医疗费也在涨啊),投资理财类的保险,如投联险/年金险/万能险等是不值得买的。

  贷款
  除了被收割,我们还可以反收割,方法就是贷款——向未来的自己借钱,把未来时空里的钱拿到当下使用。

  会计学上也在说一年后的钱跟现在钱不一样,主要是从资金的无风险收益角度来阐述的,即你现在手里的100元,如果不花,可以银行存款、可以买国债,等到年底就会有一笔利息收益,且你的本金几乎100%安全,现在的100元就相当于一年后的100元加上它产生的无风险收益(如存款利息或国债利息等)。

  而本文中不同时空里的钱之所以不一样,主要是从购买力的角度来说的,即现在钱的购买力要强于一年后钱的购买力。如果把一年后、甚至三十年后的钱拿到现在花,就相当于购买力在不同的时空下实现了转换,而转换的方法就是贷款——把未来将要削弱的货币购买力,转换成了今日坚挺昂贵的货币购买力。

  长达二三十年的按揭房贷,就是用未来将要贬值的钱发挥着现在钱的购买力作用、并锁定了今天的资产价格。这当然是一件划算的买卖。

  普通人要善于负债,利用不同时空里钱的转换来实现时间上的套利,转换过来的钱怎么用,那要看你的水平了,也不是本文讨论的主题。

  套现
  这里的套现,是指把未来才能实现的收益一次性的、在当下变现。

  去年楼市调控,各地政府人为压低楼盘备案价时,出现了一波转让费/茶水费的风潮,即有关系/有能力/有资格拿到房源的人不买房,而把房转手卖给别人并从中获取一笔好处费。

  本来这些人的收益应该来自房价的上涨,之后再把房子卖出获利了解,而这需要一两年、甚至几年的时间,而因为转让费/茶水费等就让这种收益兑付的时间变短了,相当于把未来的收益在当下套现。

  另外一种就是我们最常见的股权套现,比如创始人套现、大股东套现、管理曾套现、风投套现等。

  本来股权投资的收益主要来自于企业分红,而分红收益是一个漫长的时空过程——短则数年、长则数十年,而通过股权转让可以让未来的收益立马兑现,把未来时空里的预期收益变成当下实实在在的真金白银,也不用再承担期间的风险变故(如销售下滑/利润缩减/企业破产等等)。

  在必要情况下及时套现、落袋为安确实是不错的选择——未来的钱虚无缥缈,转换成当下确定的购买力却是很实在。

  03、根源何在?

  这一切的根源在哪呢?现代货币体系制度。

  现在的货币体系是主权纯信用货币体系,就是主权国家根据本国政治/经济的需要,而人为决定货币数量的多少,不是之前的金银本位时代,政府对货币的供给几乎没有约束。

  既然钱是政府印的,货币供应多少由政府决定,那政府的理性决策就是适当的多印货币(不能过度多印,而是适当的多印)。

  为什么呢?这样可以促进经济发展。

  当老百姓知道钱只会越来越来贬值时,就会少存钱、多消费——钱以后只能买更少的商品/服务,不如现在消费掉更划算。多消费的结果就是繁荣了市场、带动了生产、扩大了就业、发展了经济。

  当企业家/商人/小企业主预期钱会越来越多、越来越贬值时,就会有意识的扩大投资、甚至是负债投资。钱越来越多,物价就会越来越高,那自己投资所生产出来的商品价格也就会上涨,相当于能赚更多钱(仅从数字看,不从购买力上看)。

  如果负债的话,那债务额就是不变的,而随着钱变多、物价上涨,赚取同样债务的钱就更容易,相当于债务的负担在降低。在这种预期刺激下,人们当然愿意投资了。投资的结果就是扩大生产、增加就业、提升供给、繁荣经济。

  所以,现代主权纯信用货币体系制度会让钱越来越多、越来越毛、钱越来越不值钱,也就造成了上文所说的钱在不同时空下的购买力差异——越往后钱的购买力就越差,也就有了利用这种特征的商业模式和各种套利空间。

  可这有什么办法呢?没有什么好抱怨的,这是趋势。而作为普通的个体,我们只能顺势而为。
  作者:米筐老A,来源:米筐投资(mikuangtouzi)

  
评论列表
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我们读世界了
世界也读我们啦
我们得有厚度深度
我们得有爱和美善
我们得有大智大志
世界看我们
我们不是小册子
我们不是速食面
我们不是就爱吃
我们不是宝花呼
我们不是篮球肚
我们要经得起读

发布者 :夏正华老师那里来 (2019-04-24 22:08:55)  回复

有谁知道
冬布尔的诗
写的是谁呢
几十年海上
多少人上岸回家了
他还在海上在船上
有谁知道
冬布尔的诗
写的是谁呢

发布者 :雪山 (2019-04-23 21:44:07) 回复


那年


还是少年


少年的梦


不是梦


冬天


圆月之夜


飞越雪山


清凉的心


离开家乡


不知何日能归


万千年的因缘


今生又来


雪山下的家乡


梦里酣睡


圆月


慈爱的光华


如水


几十年海上


风浪很大


船也很大


平稳地来来去去


多少人上岸回家了


不能舍下船的


思念雪山下的家


处处是家


生生世世的愿望


圆月


明净的眼


心音无语


在船上


地老天荒


空海茫茫


圆圆的月


慈祥


宁静


雪山


父老乡亲


心中涌出的声音


传遍十方


从远古


到永远







发布者 :冬布尔 (2019-04-23 21:07:30)

发布者 :天知道 (2019-04-23 22:16:34)  回复

"形而上学"是根据《易经·系辞》中"形而上者谓之道,形而下者谓之器"一语而来。
器世界之构成非器也,懂了这个高兴也,不懂则困于器也,愿君早日突破乌江也。

发布者 :保洁员也 (2019-04-23 22:08:13)  回复

雪山
看着世界
雪山会流泪
江河的源泉
就是雪山的心
世界在梦里
雪山在夜里
不眠的长夜
雪山看着世界
世界会怎样呢
雪山知道
雪山的心情
世界不明白

发布者 :夏正华老师那里来 (2019-04-23 21:54:13)  回复

希腊债务危机对您有何启示?

发布者 :人们 (2019-04-23 13:33:54)  回复

《精英博客》王佩平《再起步》

发布者 :走大路 (2019-04-23 09:59:15)  回复

大大方方的将您的快乐智慧善心,都奉送给更多的人与各类生命(有形无形),众生快乐您自然老是高高兴兴,多么快乐啊。。。。。。

发布者 :敬生命 (2019-04-14 12:51:16) 

发布者 :程奎星老师那里来的 (2019-04-22 21:26:23)  回复

人民乐行大道,人民心里想光明,人民追求生活质量,人民向往快乐幸福,人人心里有宝库,打开宝库世界都高兴,打开宝库生命都欢喜,我们走在大路上,明日快乐今日创造,生命是多么尊贵珍贵,我们不会浪费掉。

发布者 :爱世界的愚人 (2019-04-22 21:13:56)  回复

本质:本来的质。
本来多么明亮
云雾从何而来
如何恢复明亮
愿意恢复就可以

发布者 :可以的 (2019-04-22 21:04:41)  回复

发布者 :永吉 (2019-04-22 20:56:03)  回复

积德积大德,大智慧积德就是天地间最大保险和保护伞,您若多从此用心,自己大智大志积德,影响更多的人学会积德(真正的德),您就会特别快乐,比发了大财还快乐啊。。。。。。您迟早会体会到的。
您若体会到
您就老是笑
梦里也是乐
醒来接着笑

发布者 :人民有方向! (2019-04-22 20:51:31)  回复

不要光想着享乐消费耗费,觉悟的人不是六根(眼耳鼻舌身意)奴,放下妄心才会显真,不要光想着享乐消耗,不想做光明快乐有智慧的人吗?这个不是钱能买到的。
活着到底为了啥
真谛就在您心里
打开宝库多高兴
钞票只是梦里花
(不是反对钱,是反对财迷心窍)

发布者 :反对财迷心窍! (2019-04-22 20:40:53)  回复

自己的未来不是孤立存在的,古人说“但行好事,不问前程”道理很深很快乐,“好事”的对象是各类生命(包括不同维次)。
明道行道未来美妙,周到智慧不是聪明,
美好未来由心创造,足下道路善行善修。

发布者 :不是孤立存在的 (2019-04-22 20:31:02)  回复

今天是世界地球日,让我们用心珍爱我们的家园吧,良知唤醒,地球母亲会欣慰些的。。。。。。。

发布者 :程奎星老师那里来的 (2019-04-22 20:16:47)  回复

多指点指点老百姓如何为明天铺路造桥,德智福是修出来的,不漏的福德更要好好研究,没有那么大的德与福,到时候会不会很被动,您一定要大善智引导,给大众造结实桥,让老百姓稳当快乐过日子,物质丰富精神不断提升,
快乐不只是自己
普愿众生都欢喜
智慧有我更有你
光明生命是一体

发布者 :修桥铺路才高兴 (2019-04-22 20:03:26)  回复
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