仰观宇宙之大俯察品类之盛

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  发布者:胡敏 |  浏览(1038) 评论 (0)  | 发布时间:2017-11-13 05:34:36 最后更新时间:2017-11-13 05:34:36  
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前三季度,居民新增消费性短期贷款已达去年全年的1.79倍,但也出现了摇身变为“首付贷”“投资贷”的苗头

消费贷,跑得稳才能跑得快(热点聚焦·拒绝身边的金融风险①)

欧阳洁 宋 超

《 人民日报 》( 2017年11月13日   17 版)

  数据来源:中国人民银行、万得资讯
  制图:蔡华伟

  防范化解重大风险,是全面建成小康社会决胜期的三大攻坚战之一。金融安全问题既事关经济全局,也与百姓生活密不可分。尤其是这几年,各种新兴金融平台和产品层出不穷,新技术、新手段在解决需求“痛点”的同时,也带来了一些风险隐患。不少金融安全问题,都是从人们身边初露苗头,逐步积累扩大。

  从我做起,了解金融知识、增强风险防范意识、培养理性的财富观,每个人就是金融风险的第一把关人。从今天开始,本报推出系列报道“拒绝身边的金融风险”,聚焦与日常生活关系密切但也需加以规范的三个领域——消费贷市场、支付行业和互联网保险,介绍新型金融产品,理性分析可能存在的风险隐患,探讨化解风险之道,让百姓的理财生活更安全、更顺心。

  

  方便快捷,为消费加油

  大到高档家具、珠宝古玩,小到数码产品、冰箱电视,消费贷支撑起零售消费市场快速发展

  “今年8月,全家准备出国旅游,当时正赶上要给孩子交英语培训费,前后加起来得付七八万左右,不巧那时候手头有点紧,就想着能去贷点款。”某南京国企员工邢辉对比了银行和互联网金融平台的产品后,最终选择了利率较低的银行消费贷。

  由于只是短期急用,邢辉借了1个月,额度5万元,利率是每天万分之三,算下来年利率大约在10%左右。“可能是因为我之前在银行的信用比较好,贷款审批特别快。在手机银行上申请,几个小时后,5万元就到账了。”邢辉说。还款后,银行打电话要求出示消费明细,邢辉拍下缴费凭证发过去,顺利通过。

  但最近贷款没那么“松”了。“这些天想申请短期消费贷,发现银行的贷前审核严了,要求提供的材料也更具体。银行工作人员称现在申请消费贷,需要层层严格审核贷款用途。”邢辉说。

  除了银行之外,消费者还能从消费金融公司、电商平台、互联网分期平台和小贷公司等机构获得贷款。越来越多的年轻人开始尝试新型消费贷方式。

  文涅刚从上海视觉艺术学院摄影专业毕业。当初还在电视台实习期间,文涅就有一个心愿,希望用无人机拍下家乡神农架的自然美景。在各个电商平台上比价后,文涅最后选择在某电商平台分24期购买一部大疆无人机,正好赶上平台免息活动,每期还款只要225元。

  “当时我每月能拿到2000多元的实习工资,还款压力不大,这样我就不需要向父母伸手要钱了。现在,我已经习惯用分期付款的方式购买各种电子产品,比如现在用的手机、电脑,都是通过这种方式买的。”文涅说。

  近几年,消费取代投资成为经济增长的第一拉动力,背后离不开金融手段支撑。人民银行数据显示,今年1—9月,居民新增消费性短期贷款达1.49万亿元,新增总额已达去年全年的1.79倍,消费金融呈现爆发式增长态势。大到高档家具、珠宝古玩,小到数码产品、冰箱电视,各个消费领域都有相应的金融服务和产品。

  “居民部门贷款包括按揭贷款和消费类贷款。这几年,居民部门融资余额快速上升,到2016年底,我国居民按揭贷款余额大约在20万亿元左右,消费类贷款余额仅为五六万亿元,按揭贷款相当于消费类贷款的4倍左右。而在美国等成熟市场,居民部门债务余额超过企业部门,居民融资余额中,按揭贷款和消费类贷款的比重相当。可以想见,未来随着消费市场和金融产品的发展、升级,消费贷还有不小的增长空间。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚说, 如果按照20%的增速预测,我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。

  首付不够,消费贷来凑

  由于客户群体的差异和风险控制能力的不同,各种类金融、非金融机构提供的消费贷被挪用比例可能更高

  助推百姓消费的同时,消费贷市场也存在参与机构众多、鱼龙混杂、对贷款人资质审核不严、款额用途监管不到位等问题。加之借款人非理性消费和借贷,使得消费贷穿上马甲摇身变成“首付贷”“投资贷”,滋生潜在风险。

  今年初,北京某文化企业职员陈静想给孩子换个学区房,突然限购政策密集出台,陈静慌了,害怕后续买房成本会越来越高。谈好的卖家也觉得不能再等了,只怕房价会跌。两家一合计,决定先交房子总价的1/4房款做首付,把房子先过了户。

  自己手里的房子没卖出去,还要交几百万元的房款,这么多钱从哪里来?陈静东拼西凑借了几百万,剩下的资金缺口就只能靠贷款解决。“当时向银行申请了贷款,还比较方便。银行看我此前信用记录比较良好,很快给我做了一笔信用贷款,钱直接打到账户上,之后就可以自由支配了。只要能按时还款,银行应该不会过于追究这些钱怎么用吧。”陈静说,利率也还能接受,较基准利率上浮30%左右,“现在房贷还没有完全办完,到时候房贷和信用贷一起还,压力还是不小的,一个月得还4万元左右。”

  陈静了解到,除了这种直接划到借款人账户上的贷款外,有些银行的贷款是给借贷人一个消费额度,需要有实际消费行为才能使用。但这并不是没有“变通”的办法,可以找商家套现出来,只要支付一定的手续费即可。

  “现在银行贷款严格得多,很难贷到最高额度100万元,基本是30万元左右,而且利率也上浮很多。几个月前去问,基本上就是最低40%以上。”陈静了解到,最近开始严查消费贷资金流向,打击首付贷,银行严格控制个人消费类贷款挪用于购房。

  看消费类贷款不明流向,还不能只盯着银行。“现在提供消费贷的还有各种类金融、非金融机构,也存在着进入楼市的可能,而且比例更高。今年互联网金融专项整治持续进行,网络借贷平台数量有所下降,但平台的交易量有增无减。数据显示,上半年全国网贷成交额达到1.93万亿元,同比增长72.81%。同时,上半年小贷公司贷款余额达9608亿元,比年初增加313亿元,是近三年首次出现回升。网贷平台、小贷公司对资金流向没有监控,资金被挪用的可能性大。更有少数平台、中介明里暗里直接为购房首付款提供借贷支持。” 中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼说。

  客户群体的差异和风险控制能力的不同,也使风险更多聚集在银行以外的消费贷领域。“不同消费平台服务的人群不一样,面对的风险也不尽相同。商业银行服务的客户收入稳定、有较好的信贷记录、消费观念理性,风险相对可控。而服务学生、农民工、蓝领等‘长尾人群’的消费金融平台风险会高一些。一般情况下,平台风控能力不足,消费场景缺失,会选择用过高利率覆盖高风险,这样做的后果就会滋生循环风险,引发多头借贷、借新还旧问题和不合适的催收手段。”交通银行发展研究部高级研究员何飞分析。

  填补空白,保护消费者

  有些平台信息披露不充分,说起来利率不高,但七七八八各种费用加起来,综合成本就很高了

  风险不可小视,但浊流并非主流。贷款挪用、过度借贷等风险触发点,并不是消费贷迅猛增长的主因。

  “真正推动居民短期消费信贷规模增长的原因是,消费升级过程中,零售客户信贷需求空间逐步打开。随着居民收入水平上升,消费和支付技术提高,人们对消费金融产品的需求会越来越强烈,消费贷市场和零售市场相辅相成,彼此促进。”曾刚说,当然也要关注居民部门过快加杠杆可能带来的影响。

  类金融机构和非金融机构“混战”的局面要改变,对从事消费贷业务的各类机构应加强监管,一视同仁,适用统一的监管标准和要求。

  “很多平台的放贷资金来源不清,有多头借贷风险,这暗示了平台之间的资金流动相当频繁,监管首先要查明平台的资金来源。其次还要对单个平台的获客方式、风险控制、场景拓展深入排查,淘汰清理一批非正规的消费金融平台。并对消费贷生态链中的各个主体,包括消费贷平台本身、互联网巨头等导流平台、个人征信试点机构、第三方催收机构、第三方数据提供商等进行合法性排查,严厉打击利益勾结及非法利益输送。”何飞说,可以借鉴国外一些经验,强化监管,加强立法和市场准入机制。特别是着重考虑准入标准、持牌经营、利率上限设定、贷款用途限定、平台退出方式等。

  要有全面完善的消费者保护法规。曾刚介绍,在美国等成熟市场,从事消费信贷的机构准入门槛比较高,涉及零售业务的监管规则比对公业务更严苛。这些国家认为零售业务的服务对象对风险的鉴别能力比公司要差些,更需要保护。而我们正好相反,消费信贷市场发展比较晚,规模也不大,之前更多从保护金融机构利益出发,而忽视对贷款人的保护。未来消费贷市场不断发展,涉及人群越来越多,就更需填补空白,以法规护航我们每个人的理财生活。

  “现在有些平台信息披露不充分。说的利率水平不高,但是七七八八各种费用加总到一起,综合费用就很高了。”曾刚说,有些平台就是利用这种方式诱导消费者过度借贷,没有让借贷者充分意识到高利率可能对自身带来的困扰和后果。尤其是未成年人,或者涉世不深的学生,对风险认识不清,更容易过度消费和过度借贷。

  从长远看,要加快诚信社会建设与个人征信体系完善。何飞说,当前我国诚信体系建设还难以支撑信用社会的快速发展,个人征信体系落后于信贷发展,这给不法平台留了空子。监管层应联合公共部门、正规金融机构、持牌消费金融公司、大型互联网平台、个人征信试点机构、大型数据公司等,共同推动数据信息共享及市场化征信体系建设,支撑消费信贷业务开展。

  对于居民个人而言,应根据自身经济能力,合理借贷,控制杠杆。董希淼说,一般来讲,每月还贷支出应控制在家庭收入的一半以下,最好别超过1/3。

  

  消费金融公司产品单笔授信额度小、审批快;互联网消费金融嵌入消费场景

  在哪儿能申请消费贷?(延伸阅读)

  目前市场上从事消费金融业务的机构大致可分为四类:商业银行,银监会批准成立的消费金融公司,互联网消费金融,包括电商平台和互联网分期平台等,以及小贷公司等其他机构。

  商业银行

  商业银行从事消费金融主要通过以下三种形式:一是控股或参股消费金融公司;二是与各类电商平台合作,实现消费场景的延伸。三是自主推出信贷产品及构建电商平台。商业银行拥有极大的客户基础及海量的用户消费数据,可以通过对客户消费习惯、信用等级的分析,为其提供多样化的创新信贷产品。

  消费金融公司

  消费金融公司市场定位为传统银行的补充,主要针对中低收入人群和新兴客户群。相比银行,因为单笔授信额度小、审批快、无需抵押担保、服务灵活等特点而具有独特的优势和竞争力。

  目前的消费金融公司商业模式可分为三类。一类是以线下渠道为主;一类主打线上线下电子商务模式;还有一类将自身定位为互联网金融公司。

  互联网消费金融

  随着互联网的普及,互联网与消费金融的结合更紧密,传统消费金融活动的各个环节实现了电子化、网络化、信息化,极大提升了消费金融的效率。与传统消费金融相比,互联网消费金融特点鲜明:海量数据支撑,用户体验增强,以消费场景的嵌入和渗透,弥补传统消费金融在细分领域的缺失等。

  根据国家金融与发展实验室发布的报告,互联网消费金融包括以下几种具有代表性的模式:一类是电商平台的消费金融,以蚂蚁金服、京东金融、苏宁金融为代表;一类是细分市场的互联网消费金融;一类是主打分期购物互联网消费金融平台;一类是主打移动端信贷的平台。

  其他机构

  还有一些小额贷款公司也涉足了消费金融业务。以永旺集团为例,其在沈阳设立的小额贷款公司为顾客提供家电、家具等耐用消费品的分期付款服务,能实现30分钟审批、每月固定还款额、无需信用卡或抵押担保等。 

  (柴  今整理)


开启发展更高层次开放型经济新征程

——三论习近平主席亚太工商峰会主旨演讲

本报评论员

《 人民日报 》( 2017年11月13日   02 版)

  开放带来进步,封闭必然落后。开放是国家繁荣发展的必由之路。


  “中国对外开放的脚步不会停滞”“未来15年,中国市场将进一步扩大,发展将更加全面”。在亚太经合组织工商领导人峰会上,习近平主席重申中国坚持对外开放的基本国策,展望中国经济惠及世界的美好愿景,郑重宣告中国将开启进一步走向世界、发展更高层次开放型经济的新征程,引起国际社会的高度瞩目和广泛热议。


  时间是最伟大的书写者。近40年来,中国坚持对外开放,在走向世界的过程中实现了自身跨越式发展。特别是过去极不平凡的5年,以习近平同志为核心的党中央总揽全局、运筹帷幄,矢志推进对外开放理论和实践创新,确立开放发展新理念,实施共建“一带一路”倡议,倡导发展开放型世界经济,积极参与全球经济治理,使我国开放型经济新体制逐步健全,对外贸易、对外投资、外汇储备稳居世界前列,对外开放取得新的重大成就。事实证明,以开放促改革、促发展,不仅是我国经济持续增长的基本经验,也是我国现代化建设不断取得新成就的重要法宝。


  今天的世界,正面临经济全球化进程的深刻转变。一方面,经济全球化已成为不可逆转的时代潮流,让世界经济的大海退回到一个个孤立的小湖泊、小河流是不可能的。另一方面,经济全球化在形式和内容上面临新的调整,理念上应该更加注重开放包容,方向上应该更加注重普惠平衡,效应上应该更加注重公正共赢。面对经济全球化带来的机遇和挑战,中国应该如何作为,共同引导好经济全球化走向?又该怎样参与和推动经济全球化进程,不断壮大我国经济实力和综合国力?关键就是坚定开启新征程,进一步走向世界、发展更高层次的开放型经济。


  “中国开放的力度将更大,惠及世界的程度会更深”,正如习近平主席所强调的,中国始终坚持打开国门搞建设,党的十九大也对推动形成全面开放新格局作出重大部署。进入新时代,开启进一步走向世界、发展更高层次开放型经济的新征程,我们必须以“一带一路”建设为重点,形成陆海内外联动、东西双向互济的开放格局;实行高水平的贸易和投资自由化便利化政策,凡是在我国境内注册的企业,都要一视同仁、平等对待;赋予自由贸易试验区更大改革自主权,探索建设自由贸易港;创新对外投资方式,形成面向全球的贸易、投融资、生产、服务网络,加快培育国际经济合作和竞争新优势。在开放中筑牢自信,于自信中扩大开放,我们就能以开放的主动赢得发展的主动,不断汇聚发展新动能、开辟发展新境界。


  “浩渺行无极,扬帆但信风。”“两个一百年”奋斗目标的历史交汇期,开放是激荡新气象、成就新作为的重要力量。积极适应经济全球化新趋势、深刻把握国内改革发展新要求,奋力开启进一步走向世界、发展更高层次开放型经济的新征程,我们就一定能为实现中华民族伟大复兴的中国梦注入强大动力,为推动构建人类命运共同体贡献更多正能量。



大就要有大的样子

——习近平总书记中外记者见面会讲话启示⑥

本报评论员

《 人民日报 》( 2017年11月13日   04 版)

  最非凡的成功,不是超越别人,而是战胜自己;最可贵的坚持,不是久经磨难,而是永葆初心。


  “中国共产党是世界上最大的政党。大就要有大的样子。”习近平总书记在同中外记者见面时的话语,既是豪迈的宣示,也是深沉的鞭策。从5年前同中外记者见面谆谆告诫“全党必须警醒起来”,到这次语重心长强调“大就要有大的样子”,始终贯穿不忘初心的情怀,饱含不负使命的决心。


  96年前那个诞生于上海石库门、党员总数不足60人的新生政党,已发展壮大为一个拥有8900多万党员、领导13亿多人口大国的世界第一大党。如果说,把世界上最大的发展中国家全面建成社会主义现代化强国,是人类史上从未有过的宏伟事业;那么,让一个党员人数比许多国家人口数量都多的大党不忘初心、牢记使命,更是世界级挑战。以世界大党的样子引领新时代,以世界大国的胸襟奔向新目标,习近平总书记的讲话激励我们,中国共产党有创造奇迹的意志,有自我革命的决心。立志大国大党,以身许党许国,重任在兹,舍我其谁?


  “大就要有大的样子”,何谓其大?在斯诺笔下,“坚忍卓绝,任劳任怨,是无法打败的”,党的样子是“兴国之光”,是大抱负。在《共产党人》发刊词里,“使党铁一样地巩固起来”,党的样子如磐石之坚,是大担当。进入新时代,5年全面从严治党,党的面貌“一年一个样,五年大变样”,习近平新时代中国特色社会主义思想,推动中国取得历史性成就、发生历史性变革,书写了我们党的大贡献。“进行伟大斗争,建设伟大工程,推进伟大事业,实现伟大梦想”,党的十九大庄严阐述中国所处历史方位和历史使命,展现我们党的大视野。“始终做世界和平的建设者、全球发展的贡献者、国际秩序的维护者”,铿锵誓言见证为人类进步事业奋斗的大格局。“中国共产党始终把为人类作出新的更大的贡献作为自己的使命”,不变信念诠释了马克思主义政党胸怀天下的大境界。


  “大就要有大的样子”,如何成其大?打铁必须自身硬。“永远做人民公仆、时代先锋、民族脊梁”,我们要认真领会习近平总书记为新时代共产党人赋予的新内涵。“勇于直面问题,敢于刮骨疗毒,消除一切损害党的先进性和纯洁性的因素,清除一切侵蚀党的健康肌体的病毒”,我们要全面贯彻党的十九大对全面从严治党提出的新要求。面对党员结构发生的历史性变化,如何把全面从严治党推向纵深?面对新思想开启的新征程,怎样才能让全党不忘初心、牢记使命?直面这些新课题,我们党才能经得起风浪考验,始终保持一个大党的风范,始终成为坚强领导核心。


  “我们党要搞好自身建设,真正成为世界上最强大的一个政党”,习近平总书记曾如此殷殷勉励。我们是大国执政的大党,党的样子不仅关系党的命运,而且关系国家的命运、人民的命运、民族的命运。当中国特色社会主义进入新时代,我们党也将为迎接下一个百年奋斗目标开启新征程。愿复兴路上的“强党方略”,为我们锻造世界上最强大的政党,带领人民建设社会主义现代化的强国。



中国互联网思想的特色与贡献(人民要论)

谢新洲

《 人民日报 》( 2017年11月13日   07 版)

  互联网是20世纪人类最伟大的发明之一,当前已经渗透到经济社会各个领域,极大提升了人类认识和改造世界的能力。互联网思想是人类对互联网自身及其与经济社会各领域各方面相互关系的理性思考和规律认识,大致可分为三个层面:工具层面立足互联网的功能,主要是如何运用、管理、发展互联网,通过互联网获得更多经济和社会效益等;结构层面立足互联网的影响,主要是如何推动互联网与其他事物关联、互动、融合,从而调整和优化政治经济社会格局等;价值层面立足互联网的本质,主要是考察互联网发展的价值取向及其对人类思想和人类文明的影响等。


  我国接入国际互联网20多年来,正确处理安全和发展、开放和自主、管理和服务的关系,推动互联网发展取得世界瞩目的成就,在以上三个层面初步形成了具有鲜明特色的中国互联网思想。党的十九大报告中有多处涉及互联网的内容,彰显了习近平新时代中国特色社会主义思想对互联网发展规律的深刻认识和科学把握。研究总结中国互联网思想的特色与贡献,对于总结经验建设网络强国,对于更好运用互联网解放和发展生产力、转变生产生活方式、推动社会进步,对于实现“两个一百年”奋斗目标和中华民族伟大复兴的中国梦,都具有重要意义。


  协调包容的发展观


  互联网具有广泛的联系性和强劲的渗透性,正在加速融入人类生产生活的方方面面。在这一过程中,互联网的属性也逐渐丰富,除了技术属性,其媒体属性、社交属性、产业属性、政治属性、文化属性等日益显现。互联网的这种裂变式、革命性发展,要求我们必须正确处理互联网各种属性之间的关系,如技术创新与维护安全、保障自由与构建秩序、信息共享与隐私保护、资源汇聚与数字鸿沟、开放合作与自主可控等,同时也要正确处理互联网与传统生产力、生产关系之间的关系,如传统经济与数字经济、传统媒体与新媒体、传统安全与非传统安全、本土文化与网络新兴思潮等。对这些问题,西方互联网思想不仅未能给出有效答案,而且其提出的一些方法和原则有误导广大发展中国家之嫌。比如,西方国家凭借技术和话语优势在全球鼓吹所谓的“网络自由”,不仅没有推动一些主权国家通过互联网走向更加民主的文明社会,反而导致其网络秩序失控,造成思想混乱和社会动荡。


  中国在推动互联网发展过程中,坚持积极利用、科学发展、依法管理、确保安全的方针,加强信息基础设施建设,发展网络经济,推进信息惠民。与之相适应,中国互联网思想呈现出鲜明的协调性、包容性,表现出积极、审慎、稳妥的特点,体现了兴利去弊、扬长避短、为我所用的思想理念。比如,在互联网传播方面,本着对社会负责、对人民负责的态度,依法加强网络空间治理、加强网络内容建设,培育积极健康、向上向善的网络文化,坚决制止和打击利用网络鼓吹推翻国家政权、煽动宗教极端主义、宣扬民族分裂思想、教唆暴力恐怖活动等不法行为,坚决管控利用网络进行欺诈活动、散布色情材料、进行人身攻击、兜售非法物品等;在互联网技术方面,围绕国家亟须突破的核心技术集中力量办大事,积极推动核心技术成果转化、推动强强联合与协同攻关,同时加快构建关键信息基础设施安全保障体系,增强网络安全防御能力和威慑能力;在互联网经济方面,对新产业、新模式、新业态给予支持,对互联网商业模式创新带来的影响给予包容并加以规范,同时正确处理新生事物与传统事物之间的关系,通过实施“互联网+”行动计划、大数据战略、媒体融合战略等,实现互联网与中国经济社会的有机融合。


  正是秉持协调包容的发展观,中国正确处理了本土与外来、自主与开放、发展与安全等关系,不仅为平等、公开、参与、分享等互联网思维在中国的发展奠定了良好基础,也为中国互联网的创新发展提供了根本方法论。可以说,如果没有协调包容的发展观,中国就不会有互联网的加速普及和相关企业的快速壮大,也不会有20多年来取得的巨大成就。


  多元互动的治理观


  过去,人们主要通过报纸、广播、电视等传统媒介获取新闻信息。这些信息渠道比较单一,传播方向也是单向的,读者只能被动接受。互联网的飞速发展推动人类传播方式发生深刻变革,日益成为覆盖广泛、快捷高效、影响巨大、发展势头强劲的大众媒介。今天,网络空间几乎覆盖全球所有国家和人口。人们通过博客、网络论坛(BBS)、社交媒体、即时通信工具、问答式系统等各种各样的方式聚集在网上,浏览所需要的信息,讨论感兴趣的话题,获取相关的服务。与此同时,人们也在互联网表达社情民意和利益诉求,参与社会和政治生活,开展舆论监督等。因此,网络空间日益成为一种重要的、由全体社会成员共建共享的公共空间。不言而喻,维护网络空间的良好秩序也必然成为公共利益之所在。


  我国现有网民7亿多人,互联网已经成为人们学习、工作、生活的新空间和获取公共服务的新平台。亿万网民在互联网获得信息、交流信息。互联网还推动了中国网民的政治参与,大大扩大了公众政治参与的规模和数量,增强了他们的参政能力和素养。这对于社会主义民主政治建设具有重要意义。近年来,公众通过互联网直接和深入地参与到社会生活和政治生活的各个方面,其广度和深度在中国民主政治发展过程中是前所未有的。网络参与成为丰富民主形式、拓宽民主渠道的新途径,对于保障公民的知情权、参与权、表达权、监督权起着不可替代的作用,同时也进一步推动政府加快实行政务公开、决策公开,增强了政治透明度。


  在这个意义上可以说,互联网带来治理变革,推动网络空间治理从单一主体的政府管理向多元互动的综合治理转变。这是中国网络空间治理的必由之路,更是国家治理体系和治理能力现代化的必然要求。互联网正在成为党和政府同群众交流沟通的新平台,成为了解群众、贴近群众、为群众排忧解难的新途径,成为发扬人民民主、接受人民监督的新渠道。对党和政府来说,网络治理是国家治理体系和治理能力现代化的重要领域,是建设法治型、服务型政府的重要方面,必须牢牢坚持意识形态工作领导权,加强互联网内容建设,建立网络综合治理体系,营造清朗的网络空间;必须坚持走网上群众路线,群众在哪儿,党员干部就到哪儿。这就要求党员、干部经常上网看看,了解群众所思所愿,收集好想法好建议,积极回应网民关切、解疑释惑。通过网络了解民意,加快推动政府决策的透明化、科学化、民主化。对社会来说,公民、企业、非政府组织、研究机构、技术社群等各方主体都应当参与到治理中,企业积极履行社会责任,行业组织充分发挥自律作用,社会公众积极建言献策、开展网络监督和网络问政,与党和政府形成有机配合与互动。中国互联网治理日益呈现出的党委领导、政府主导、多方参与、良性互动、协同治理的理念和格局,科学回答了在中国这个网络大国如何凝聚共识、构建网上网下同心圆的重大课题。


  融合共生的空间观


  网络空间是人类生活的新空间,也为人类思想激荡融合、砥砺创新拓展了新领域。中华文化历来倡导“和实生物,同则不继”,认为多元思想文化能在交流碰撞中实现融合共生,不断开辟新的精神世界。新中国成立后,我们党始终不渝推动文化强国建设。特别是党的十八大以来,以习近平同志为核心的党中央在新的时代条件下积极传承和弘扬中华优秀传统文化,推动中华文化的创造性转化和创新性发展,把既继承优秀传统文化又弘扬时代精神、既立足本国又面向世界的当代中国文化创新成果传播出去。


  互联网成为当代中国向世界系统传递科学理念和思想的先行领域之一。中国互联网思想呈现出明显的创新特征并在全球产生广泛影响,为世界互联网发展贡献了重要智慧。特别是习近平同志提出全球互联网治理的“四项原则”“五点主张”,为国际社会应对互联网带来的机遇和挑战贡献了中国方案。中国互联网思想在世界观和价值观方面超越了西方,呈现出独特的文化主体性。中国互联网的庞大市场和显著成就,也为中国互联网思想的国际化提供了强有力的自信。比如,中国倡导的网络主权思想是国家主权理论的创造性发展,彰显了鲜明的主权平等观念,是对网络霸权主义和单边主义的有力回击,顺应了大多数国家特别是广大发展中国家对维护网络空间主权、安全、发展利益的期待。又比如,中华文化历来具有鲜明的实践性,传统文化中的“经世济用”思想与互联网创新创业的现实需求相结合,形成具有中国特色的市场观念、实践精神和创新意识,引发共享单车、移动支付、电子商务等互联网应用服务迅猛发展,既创造了经济价值,又创造了社会效益。


  特别值得强调的是,网络空间命运共同体思想是中华文化创新运用于网络空间的全球化理论。面对事物固有的内在矛盾,中华文化历来倡导和谐之道,从人与自然的“天人合一”、人与己身的“致中和”、人与人相处的“以和为贵”,再延伸到“协和万邦”的天下观,都充分体现了“和而不同”“求同存异”的融合共生理念。网络空间命运共同体思想从全人类共同福祉出发,立足和平与发展,突出互联网你中有我、我中有你的广泛联系特征和互联互通、共享共治的发展趋势,体现了中华文化的精髓和智慧。这一立足中国、走向世界的互联网思想,顺应了世界大多数国家和人民的共同期待,正在日益成为国际社会的共识。


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  当今世界正处在互联网飞速发展的历史进程中,互联网思想也随之不断演进和发展。中国互联网思想顺应世界互联网发展潮流,植根于中国发展实践,既有突出的开放性和包容性,又有鲜明的本土性和创新性。面向未来,中国互联网思想将不断丰富和发展,日益彰显出自身的特色和优势,在推动中国社会主义现代化建设和中华民族伟大复兴的进程中发挥更加重要的作用,为东西方思想文化的交流融合乃至人类文明发展作出新的重大贡献。


  (作者为北京大学新媒体研究院院长)


“混合增强智能”是人工智能的发展趋向(大家手笔)

郑南宁

《 人民日报 》( 2017年11月13日   07 版)

  当前,人工智能的发展超乎想象,正在深刻改变着人们的生活,改变着整个世界。人工智能是一种引发诸多领域产生颠覆性变革的前沿技术,合理有效地利用人工智能,意味着能获得高水平价值创造和竞争优势。人工智能并不是一个独立、封闭和自我循环发展的智能科学体系,而是通过与其他科学领域的交叉结合融入人类社会发展的各个方面。云计算、大数据、可穿戴设备、智能机器人等领域的重大需求不断推动人工智能理论与技术的发展。但我们也要深刻认识到,人工智能会使人类社会发展面临许多不确定性,不可避免地带来相应的社会问题。解决人工智能发展带来的问题,一个重要趋向是发展“混合增强智能”。


  “混合增强智能”是指将人的作用或人的认知模型引入人工智能系统,形成“混合增强智能”的形态。这种形态是人工智能可行的、重要的成长模式。我们应深刻认识到,人是智能机器的服务对象,是“价值判断”的仲裁者,人类对机器的干预应该贯穿于人工智能发展始终。即使我们为人工智能系统提供充足的甚至无限的数据资源,也必须由人类对智能系统进行干预。


  例如,在产业风险管理、医疗诊断、刑事司法中应用人工智能系统时,需要引入人类监督,允许人参与验证,以最佳的方式利用人的知识和智慧,最优地平衡人的智力和计算机的计算能力。又如,自动驾驶是综合程度极高的人工智能系统,也是近年来的研究热点。随着智能交通系统的形成以及5G通信技术和车联网技术的应用,人机共驾日趋成熟,但要实现完全的自动驾驶依然面临艰难的挑战:如何实现机器感知、判断与人类认知、决策信息的交互?人机在何种状态下进行驾驶任务的切换?可以说,通过智能人机协同技术协调两个“驾驶员”以实现车辆的安全和舒适行驶,是必须解决的基本问题。解决这些问题,都需要将“混合增强智能”作为人工智能的发展趋向。


  从实际情况看,“混合增强智能”有望在产业发展决策、在线智能学习、医疗与保健、人机共驾和云机器人等领域得到广泛应用,并可能带来颠覆性变革。举例来说,在产业发展决策和风险管理中,利用先进的人工智能、ICT(信息与通信技术)、社交网络和商业网络结合的“混合增强智能”形态,创造一个动态的人机交互环境,可以大大提高现代企业的风险管理能力、价值创造能力和竞争优势。在教育领域,人工智能可以使教育成为一个可追溯、可视的过程。未来教育场景必然是个性化的,学生通过与在线学习系统的交互,形成一种新的智能学习方式。在线学习“混合增强智能”系统可以根据学生的知识结构、智力水平、知识掌握程度,对学生进行个性化的教学和辅导。在医疗领域,因为医疗关系人的生命健康,人们对错误决策的容忍度极低,人类疾病也很难用规则去穷举,所以需要医生介入其中,发展人机交互的“混合增强智能”系统。我们可以将医生的临床诊断过程融入具有强大存储、搜索与推理能力的医疗人工智能系统中,让人工智能作出更好、更快的诊断,甚至实现某种程度的独立诊断;同时,又让医生介入其中,避免人工智能完全代替医生。


  (作者为中国工程院院士、西安交通大学电信学院教授)



全党来一个“大学习”(评论员观察)

——在学懂弄通做实上下功夫①

李 拯

《 人民日报 》( 2017年11月13日   09 版)

  习近平新时代中国特色社会主义思想既坚持了“老祖宗”,又谱写了新篇章,要真正用解放思想的态度去学习,在解放的基础上形成统一


  


  处于新的历史方位,站在新的历史起点,开启新的历史征程,如何用党的十九大精神指导我们的工作,让新时代有新气象新作为?


  习近平总书记要求,学习贯彻党的十九大精神,要在学懂、弄通、做实上下功夫。学懂了,才能以马克思主义立场观点方法找到发展的逻辑;弄通了,才能深刻认识各项战略部署的整体性、关联性、协同性;做实了,才能把这些战略部署转化为本地区本部门的工作任务。


  本版今起推出“在学懂弄通做实上下功夫”系列评论,与读者一起学习贯彻落实十九大精神,把我们的事业推向前进。


  ——编  者


  


  在北京开会,发信息跟班子讨论十九大报告,“从会场传回来的精神冒着热气”;自制口袋书,连夜翻译成5种语言,分发给分散在不同国家的海外员工;“有信心把人工智能做得更好”“发家致富更有劲头了”“把创新体现在每个环节”……最近,学习贯彻落实十九大精神的热潮迅速在全国兴起,新时代的声音,在亿万人民心中激起强烈共鸣。


  与时代同步,与真理同行。长达3万多字的十九大报告之所以迅速“走红”,引发各行各业的热烈讨论,恰恰说明十九大精神顺应时代潮流、回应群众期待、针对现实问题,具有鲜明的时代性、高度的前瞻性和强大的生命力,指明了党和国家事业的前进方向。作为十九大精神的灵魂,习近平新时代中国特色社会主义思想既坚持了“老祖宗”,又谱写了新篇章,以“八个明确”的主要内容、“十四条坚持”的基本方略,深刻回答了新时代坚持和发展中国特色社会主义的一系列重大问题。国际媒体也认同:习近平新时代中国特色社会主义思想,涵盖了中国继续发展面临的所有决策和涉及的所有挑战。


  “好学才能上进。中国共产党人依靠学习走到今天,也必然要依靠学习走向未来。”善于凝聚时代智慧、推进理论创新,并用党的理论创新成果进一步指导实践,是我们党的一个优良传统和独特优势。延安窑洞的思想光芒,照亮了一个马克思主义政党的全国执政之路;改革初期的理论突破,引领着一个文明古国创造了经济增长奇迹。习近平总书记强调:“贯彻落实党的十九大精神,在新时代坚持和发展中国特色社会主义,要求全党来一个大学习。”中国阔步走进新时代,正需要通过“大学习”,把十九大精神转化为全党全社会的思想武器和最大共识,用新思想武装头脑、指导工作,让新思想的引领、新蓝图的擘画,为中国赢得新时代的伟大胜利。


  全党来一个“大学习”,需要做到解放思想和统一思想的有机统一。一个“新”字,正是理解十九大的一把钥匙。新时代标注发展方位,新矛盾校正前进方向,新思想凝聚磅礴力量,新征程擘画未来蓝图,新使命激荡奋斗热情。换脑子不是一件容易事,今日被人视为常识的“真理标准”,当初经过激烈讨论才入脑入心,今天我们党在理论建设方面,已经具备了强大的能力。这些“新”是全党智慧的结晶、是5年来历史性变革和成就的经验、是马克思主义中国化的发展。准确理解十九大精神,就要在“新”字上下功夫,真正用解放思想的态度去学习,在解放的基础上形成统一,不能身体进入了新时代,头脑还停留在过去。


  全党来一个“大学习”,需要做到“高得上去”和“低得下来”的恰当结合。有这样几个细节:过去5年,习近平总书记到基层考察调研50次、累计151天,真正用脚步在丈量中国;十九大报告起草过程中,相关部门深入1817个单位调研、召开1501次座谈会。这说明,党的十九大精神的生命力,恰恰来自于植根实践、贴近实际。学习十九大,既需要“高得上去”,反复精读原文,掌握思想原旨,提高政治站位和政治觉悟;又需要“低得下来”,把党的十九大精神落细落小落实,从实际出发、把自己摆进去,在上下结合中做到学深悟透、学以致知、学以力行。


  毛泽东曾说过,“如果我们党有一百个至二百个系统地而不是零碎地、实际地而不是空洞地学会了马克思列宁主义的同志,就会大大地提高我们党的战斗力量”。党的最新重大成果得来不易,面对新时代的使命召唤,每个党员都应该系统地、实际地学。学出一份忠诚,学出一份担当,学出自信与能力,我们这个领导着世界第二大经济体、拥有8900多万名党员的全球第一大政党,必将以更加强大的信仰力量和真理力量,引领中国走向更加光明的前景。



新型文化业态释放新动能

华 挺

《 人民日报 》( 2017年11月13日   09 版)

  文化产业与人类的精神需求息息相关,国民对文化商品的需求是经济社会进步的必然结果,也是人们追求美好生活的重要内容


  


  近年来,网络文学及其衍生的优质IP创造了巨大的商业价值,也日渐成为资本新宠。日前,又一家数字阅读和网络文学平台阅文集团在港交所主板挂牌上市。在新旧动能转换、消费升级的环境下,以网络文学为代表的新经济、新动能,正在成长为新的经济增长点。


  党的十九大报告提出,“健全现代文化产业体系和市场体系,创新生产经营机制,完善文化经济政策,培育新型文化业态”。文化产业与人类的精神需求息息相关,国民对文化商品的需求是经济社会进步的必然结果,也是人们追求美好生活的重要内容。作为新型文化业态的网络文学,经过十多年的发展,已经拥有数亿受众,并且探索出了新的商业模式。目前,网络文学以收费阅读为核心,拥有大量粉丝,进而深度开发大IP,打通线上线下隔阂,出售版权、拍影视剧、开发游戏等,最大限度地拓宽了市场空间。


  中国网络文学的发展与互联网密切相关,正是网络的全面普及和升级,为网络文学奠定了技术基础,进而依靠海量的网络文学作品和读者,逐步实现产业化。比如网文《鬼吹灯》《甄嬛传》《诛仙》等,从线上火到线下,衍生出的图书、电视剧、游戏等也都成为爆款。相比之下,国外虽然也有网络文学,但并未形成产业,由此网络文学成为中国的独有现象,业界已有共识:“如同动漫之于日本,好莱坞之于美国”,网络文学则是“中国文化产业中极少数取得成功的中国模式”。


  目前,中国网络文学以其独特的文学魅力,借助互联网的传播优势,日益受到海外读者的追捧,成为中国文化产业输出的典范。近年来,许多中国网络小说被翻译成外文,全球自发翻译并分享中国网络小说的海外社区、网站已达上百家,读者遍布东南亚、美国、英国等20余个国家和地区。据三家最大的网络文学翻译网站2017年6月数据,合计月活跃读者数已达550万,已经翻译和正在翻译的中国网络小说接近百部。根据网络小说改编的《后宫甄嬛传》不仅红遍中国大陆,也在台湾、香港受到追捧,更由视频网站Netflix推出美国版。


  从产业政策来看,网络文学正在迎来良好的发展环境。国家新闻出版广电总局《关于推动网络文学健康发展的指导意见》,文化部《关于推动数字文化产业创新发展的指导意见》等都对网络文学予以肯定,并明确指出,要“推动网络文学健康有序发展”“创作生产优质、多样、个性的数字文化内容产品”“引导社会资本以独资、控股、收购、并购等多种形式参与网络文学出版”,为网络文学发展铺设政策跑道。


  也要看到,当下网络文学也暴露出一些问题,诸如质量参差不齐、故事套路化严重、抄袭模仿侵权泛滥、社会价值观偏差等,亦令公众担忧网络文学的未来命运。对此,创作者应有清醒的认识,网络文学尽管可以天马行空、自由创作,但也要受到创作规律、社会道德、法律法规的约束,不能任性妄为,要有精品意识,尊重版权,遵守相关法规,弘扬社会正气。市场主体要做好监督管理工作,不能一味考虑经济效益,应树立正确的企业价值观,将社会效益放在重要地位,履行企业社会责任,依法把好内容关,为广大读者奉献更多优秀作品。


让钱包安全 从你我做起(金海观潮)

王 观

《 人民日报 》( 2017年11月13日   17 版)

  提高风险防范能力,拒绝身边的金融风险,不仅关系到自己“钱袋子”的安全,也与整个金融体系的稳定运行紧密相连。如果每一位市场参与者都能坚持远离风险,不给其扩散创造机会,金融安全的篱笆就能扎得更牢


  投资理财不能只想着“甜头”,抱着“赌一把”“赚快钱”的心态博运气,要理性为上,保持冷静,对收益水平有合理预期;也要有备而去,摸清门道,增强自身金融知识储备


  


  如今,金融新产品、新服务不断丰富,越来越多的人重视投资理财,有两种心态比较普遍:一些人愿意紧跟金融发展,不仅网购支付玩得溜,互联网金融的各种投资理财方式也摸得门儿清,认为有机会就要把握,这回赔钱不代表下次不赚;另一些人则是风险厌恶者,支付账户几乎不用,出门习惯用现金,认为钱存在银行才踏实,看得见的、拿在手里的才保险。


  投资理财,或多或少都要面临风险问题。是应当大胆尝鲜、勇于冒险,还是保守为上、稳步前进?其实并没有一个固定标准,很难说谁的理念更正确。每个人对收益和风险的感受不同,承受损失的能力也不一样,说到底还是要从自身情况出发,消费或投资都要选择适合自己的。


  但是,不管做什么理财,都得对风险有充分的认识和评估。如果只想着“甜头”,不考虑风险,或者明知风险大,却仍抱着“赌一把”的心态博运气,就不是一个理性的态度了。现实中,有些人被一些明显不合理的高收益“忽悠”,投入了自己积攒多年的辛苦钱;有人不顾自己的还款能力,挪用消费贷支付买房首付款,或者进行过度消费;有人觉得手机支付方便快捷,但缺少必要防范意识,落入恶意二维码的“坑”里,不仅造成经济损失,还让自己的身份信息、家庭信息、银行卡信息、密码信息等泄露……


  这样的情况并非少数。回看这几年,我国金融形势总体稳定良好,牢牢守住了底线,但也出现过一些风险苗头。说起来,一些金融传销、诈骗行为手段并不高明,为何却能在短短时间里吸引数十万人参与?个中原因,一方面是由于互联网普及运用,为这些新型金融诈骗的快速扩散创造了条件,另一方面也说明,不少人缺少基本的风险防范意识,为不法分子提供了可乘之机。可见,提高风险防范能力,拒绝身边的金融风险,不仅关系到自己“钱袋子”的安全,也与整个金融体系的稳定运行紧密相连。如果每一位市场参与者都能坚持远离风险,不给其扩散创造机会,金融安全的篱笆就能更结实。


  首先要理性为上。让人眼花缭乱的金融新产品,既带来新机会、新体验,也夹杂着各种“陷阱”。我们既不能避而远之,也不能过于轻信。如果不擦亮眼睛,一不小心就真可能落了套。拿投资理财来说,量力而行是前提,对收益水平也应当有合理预期。违法金融行为之所以能得手,往往就是利用了一些投资者想要“赚快钱”“赚大钱”的心态。当一个貌似很有诱惑力的投资机会摆在眼前时,不妨多问几个为什么,天上真能掉馅饼吗?保持冷静,头脑不发热,多数骗局就不难识破。


  其次要有备而去。投资理财是一个发展比较快的市场,供给这一端,新金融产品多;需求这一端,新投资者多。如果缺乏必要的知识,搞不清其中的门道,也容易上钩吃亏。低风险不是无风险,年利率不等于年化收益率,一些金融知识看似简单,但不能望文生义、以偏概全,有些不良机构瞅准了投资者专业知识的缺失,打着各种幌子引人上当。拒绝身边的金融风险,需要及时学习所需金融知识,增强自身金融知识储备,尽可能多了解金融产品或服务的底细。这样,才能更合理地使用金融工具,维护自身合法权益,让钱包更安全。


  当然,防范金融风险光靠我们自己还不够,需要监管层不断发力,规范行业发展。某种程度上,金融迅速发展带来的新形式、新手段,给监管层也带来了很大考验,如何平衡好促进金融发展与维护金融安全稳定的关系,既不打击金融创新,也不放过每一个风险漏洞,都是需要认真思考的问题。金融消费者权益保护是金融监管的重要内容,有了政策、制度撑腰,消费者才能更好地保护自己,金融安全的篱笆也会扎得更牢。



租赁市场鼓励政策密集出台,长租公寓受到更多青睐

长租公寓的春天来了吗(产经观察·关注租购并举(下))

本报记者 刘志强

《 人民日报 》( 2017年11月13日   19 版)

 

  制图:郭 祥 漫画:人民视觉

 

  租购并举,短板在租。长期以来,我国住房租赁市场以个人出租为主,缺少规模化、市场化的机构租赁者。美国的住房租赁企业占据市场份额的比例高达30%,而我国的这一比例尚不足3%。


  大约五年前,一些互联网创业者与地产中介开始将目光投向了长租公寓。随后,部分地产商也涉足这一领域。今年以来,房地产传统市场在调控之下企稳,租赁市场鼓励政策密集出台,让一些业界人士感叹,终于等到了长租公寓的春天!


  市场风向、政策信号到底是如何转变的?“放了长线”的长租公寓真能“钓到大鱼”吗?租赁市场发展还将面临哪些挑战?让我们一道为“春天”把把脉。


  入场者不断增加


  我国排名前30位的房地产商中,已有1/3以上涉足长租公寓


  “以前我们就是三块业务:地产开发、商业运营、物业服务,去年开始试水长租公寓,今年长租公寓正式成为我们的主营业务。”龙湖集团有关负责人告诉记者,截至10月底,龙湖已在14座城市布局了冠寓项目,预计年内开业房间数达1.5万间以上。万科、佳兆业、中骏置业……据统计,我国排名前30位的房地产商中,已有1/3以上涉足长租公寓。每家企业似乎都雄心勃勃,规模至少“5万间起”。曾经习惯赚快钱的房地产商为何进军新市场、做起长线生意?外部环境的转变是主要动因。


  一来,传统开发迎来了“天花板”。同样一块地,用于建房销售,周期短、融资易、回款快;用于自持出租,回款周期长、占压大量资金。“在市场高增长的‘黄金时代’,住宅开发销售更有利可图,房地产商更倾向于‘拿地、建房、回款、再拿地’。但现在新房市场规模已经遇到了‘天花板’,只要有微利、能持续,就是细水长流的好生意,租赁业务即属此类。”清华大学房地产研究所所长刘洪玉说。


  二来,土地使用有了“硬杠杠”。为转变“轻租重售”局面,不少城市在土地拍卖时开始加入全部或部分“自持”的条款,要求自持地块所建住房或“多租少售”或“只租不售”。


  三来,住房制度将告别“独木桥”。在租购并举、租购同权的导向之下,围绕长租公寓的政策红利还将持续释放。


  从内部看,开发商做长租公寓也有其理性考量。“冠寓是应时而生的产品,我们并非房子卖不动了才做租赁。”龙湖集团有关负责人表示,开发商做长租公寓可谓轻车熟路,“无论是获取项目、规划设计、融资建设,还是装修改造、营销推广,对龙湖来说都不陌生,我们力争到2020年租金收入超过20亿元。”也有开发商期待着租赁与销售形成互补,比如可将公寓租户导入购房。


  传统开发商之外,市场上还存在大量专门从事租赁的新兴企业,比如独立创业的魔方、YOU+等,又如由链家推出的自如。和其他企业主打集中式公寓不同,自如主打分散式房源。他们通过APP业主委托及链家渠道开发房源,与房东签订长期合同后,视房屋状况的不同进行统一改造,然后通过租房平台对外散租。此外,国有企业也有望逐渐成为长租公寓的新生力量乃至主力军。


  谈盈利为时尚早


  整个长租公寓市场仍处于前期投入期,短时间回本不容易


  套内面积17平方米、挑高3米多,沙发、餐椅、衣柜、双人床布设得淡雅清新,电视机、空调等电器一应俱全……北京劲松泊寓的一套大开间洋溢着青春气息。这套公寓半年起租、最长一年,月租6000元,比邻近小区60平方米一居室5500元的月租略高,但不用交中介费,租客还能免费使用阅读区等公共空间。


  记者走访多家公寓后发现,排除促销优惠等因素,长租公寓本身确实有其独特优势。比如房源真实、价格透明、合同清晰、租期稳定、遇到问题能快速处理等;又如房屋通过装修改造后品质大为提高,即便是老旧小区中的分散式房源,其“一方小天地”也更符合年轻人的口味。


  不过,长租公寓要想持续向好,关键在于赢得可观的回报,这就得好好算算账——


  支出一端最大头的,无疑是支付给产权拥有者的房租支出。万科推出的泊寓项目中,有些房源为万科自持,另一些则需项目团队去市场上拿房。这类项目的月租支出,一般会占月收益的七成以上。“广州、深圳相对还好,按月计算,每平方米的拿房成本为85—95元;北京、上海则‘奇货可居’,成本在4—5元/日/平方米。”北京泊寓公司助理总经理金羽说,特大城市普通住宅库存率极低,集中式长租公寓一般得选择商业用房,“获取房源时,我们还要面临餐饮、月子中心、培训机构、私立医院等业态的竞争。”


  另一个大头是改造装修。既然要长租,房屋寿命就不能太短,设备也不能更换过勤。泊寓在改造装修时,参照了万科精装商品房的标准执行,即便能倚仗集团采购的便利,改造成本也不低,约在2000元/平方米左右。


  支出多头,收入则相对简单——租金。有人认为,长租公寓抬高了租房价格,但在经营者看来并非如此:一来,租金高低是与居民收入水平相对而言的,租户会根据自身财力选择栖身之地;二来,长租公寓外还有大量分散房源,租户可以用脚投票。“在纽约、香港、伦敦,租金占收入的比例超过了50%,而在北京、上海,这一比例尚在30%左右。”链家研究院院长杨现领表示。


  入住率的高低,同样事关长租公寓营收状况。据金羽介绍,从全国看,泊寓的入住率至少在90%以上,有些店铺长年达到100%,“除非轮换的时候才会有空房间。”


  总体而言,整个长租公寓市场仍处于前期投入期,谈盈利还为时尚早。“我们今年运营到了第六年,才在北京实现了微利,算上其他城市的话,从全国看还属于投入期。”北京自如公司总经理熊林表示,他们更加看重未来,“庞大的需求将产生万亿级的市场。”


  “随着居住观念的升级和市场的调整,租金回报率会日渐乐观。”杨现领判断,集中式长租公寓的租期一般为10到15年,通常的回本周期是5到6年,如果运营得好,3到4年就可以开始盈利了。


  均衡发展最重要


  融资渠道与体制机制还需健全完善,要避免盲目扩张、一哄而起


  长租公寓要能长久,既取决于各个项目单体的经营情况,也受制于竞争格局、融资渠道、体制机制等外部环境的制约。


  上海200多家,深圳100多家……入场者的增多,撬动起长租公寓行业的变迁:存量物业价格被抬高,成本逐步上升;一些品牌受到热捧,另一些小型公寓却持续出现客源不足。“随着政策利好的释放、资金的进入、房企的转型,长租公寓在今年有点从匀速转向‘跳跃式’发展的意味。”杨现领提醒,在供给加快的同时,需求释放速度却很稳定,“未来应当保持均衡稳定的发展。”


  当然,从业者也不乏风险意识。“在这个行业,盲目扩张会非常危险,一定要有定力。”熊林表示,虽然长租公寓看上去很“轻”,但服务却很“重”,“现在自如每个月增加1万套房源,相当于多管理一个大中型的小区,服务一定得跟上。”


  从长远看,长租公寓既非暴利行业,又需大量持续投入,融资就显得十分重要。


  “和开发商不同,许多租赁运营机构手中没有房产这一核心资产,很难从银行拿到贷款。”刘洪玉表示,要让长租公寓获得金融扶持,就必须创新融资方式。政府有关文件也曾提出,支持符合条件的住房租赁企业发行债券、不动产证券化产品。目前,这类探索正在稳步推进。8月下旬,自如发行了租房市场首单房屋租金分期类ABS(资产证券化),首期发行规模5亿元。此前,魔方公寓也已发行了公寓行业资产证券化产品。虽然“手无一间房”,但通过将租房分期消费贷款或未来的租金收益作为底层资产来获取融资,将使租赁机构的“本钱”更足。此外,下一步,我国还将稳步推进房地产投资信托基金试点。


  从外部来看,“身份不明”也一直制约着长租公寓的发展——在工商注册时,有的被登记为物业服务,还有的被登记为生活服务、商业用房出租,由此也带来了监管的不确定性。


  比如税收。去年,国务院出台相关文件,明确给予住房租赁企业税收优惠,对房地产中介机构提供住房租赁经纪代理服务适用6%的增值税税率,一举减轻了税收负担——在此之前,按照房地产出租业来算税率为11%。即便如此,较少主动交税的个人出租仍比机构出租有着不小优势。据介绍,机构出租房屋所纳税种包括房产税、增值税、企业所得税,整体税率在17%左右。有企业建议,将商业房产税由从价计征改为从租计征,即把税收基数从全部的租金收入降为租金差额,减轻企业负担、扶持住房租赁。


  又如消防。经营过程中物业用途类似住宅,经营行为又类似商业,导致目前各地对长租公寓的消防验收标准不一,有的参照住宅,有的参照商务办公,有的参照酒店,还有的归为“出租屋”不用验收。企业建议,应尽快出台专门针对长租公寓的消防验收标准。目前,国家层面也已提出,各地要梳理新建、改建租赁住房项目立项、规划、建设、竣工验收、运营管理等规范性程序。


 


线上线下、城市乡村、境内境外、商业非商业协同

“双11” 澎湃消费新动能(经济聚焦)

本报记者 谢卫群

《 人民日报 》( 2017年11月13日   22 版)

 

  数据来源:星图数据、菜鸟网络

  制图:沈亦伶

 

  1682亿元,24小时成交金额!全天支付总笔数达到14.8亿,全天菜鸟物流订单达8.12亿,交易覆盖全球225个国家和地区。天猫“双11”再创新纪录。


  大数据公司星图数据统计显示,今年“双11”全网总销售额达2539.7亿元,产生包裹13.8亿个。星图数据对20家B2C电商平台进行监测,在“双11”销售额方面,天猫销售额占全网比例66.23%,京东占比21.41%,苏宁易购占比4.34%,唯品会占比3.43%,亚马逊占比1.95%,其他电商平台占比2.64%。各平台海外购销售额占比上,亚马逊为7.3%,天猫为5.4%,京东为4.9%,唯品会为3.7%,苏宁易购为0.6%。


  身处阿里巴巴天猫“双11”主会场,记者感受到强烈的协同感。“双11”,正在开创商业协同新局面。从商业力量迸发的共振所产生的深度和广度来看,范围在不断扩大,振幅在持续提升,其对商业世界和全球社会带来的深远影响还在持续。


  不惟线上,线下实体商业也迎来春天


  人们常说,电商打垮了实体商业,人们甚至忧心忡忡:电商兴,实体商业会否亡?


  而这一次“双11”,线下与线上进行了规模巨大的协同。就在全国人民在网上血拼时,上海的大悦城、杭州银泰百货等实体商店也是人山人海。在全国,共有100万实体商家参与“双11”,实现线上线下打通。近10万智慧门店、60万家零售小店,带来了真正立体的、全方位的新零售体验。


  以上海中山公园龙之梦为例,作为全国智慧门店最多的商场,此次联合天猫十大男装品牌打造“史上最大尺度时尚杂志”快闪店,AR实景红包“捉猫抢红包”中庭聚客,以大量现金券福利、互动体验活动回馈广大消费者,实现品牌联动、线上线下互动。“双11”这天,客流增加30%,销售额上升了65%。


  为了吸引线下实体商业客流,上海百联集团携旗下的百联股份、联华超市、百联全渠道等公司与天猫共同策划了一整套“双11”联合玩法。阿里巴巴也整合集团力量,在“双11”前期的“捉猫猫”游戏中,特别为百联集团定制了“百联品牌猫”,消费者在百联旗下门店使用手机淘宝AR扫描可以“下红包雨”,还有特制的“百联猫”等待捕获。


  新零售正在帮助更多传统品牌线上线下叠加式增长。优衣库今年全国500多家门店都支持网上下单、门店自提服务,截至11日17时的成交额就已达到去年全天全渠道成交额的4.5倍。


  因为技术、因为网络,实体商业与线上商业共繁荣已成为一种趋势,新零售时代已经来临。


  电商热点,从东中部向西部推进


  城里人抢优惠抢得不亦乐乎,广大农村也是欢乐不断。


  新疆阿克苏苹果就成了网红。仅仅半天,截至11日12时,农村淘宝扶持的阿克苏苹果在天猫上就卖出了170万斤,有10余万人为阿克苏苹果买了单。


  除了阿克苏苹果,农村淘宝重点打造的扶贫项目“元阳红米”“金寨猕猴桃”等农产品,也通过线上渠道卖向了全国的城市消费者。农村淘宝旗下的淘乡甜天猫旗舰店,半天时间就卖了1100万元的农产品。据了解,通过淘乡甜天猫旗舰店购买农产品的消费者,遍布全国350余个城市,其中来自上海、杭州和北京的消费者热情最为高涨。


  天猫数据显示,“双11”当天,农产品热卖的前五位分别是大米、三七、海参、苹果和枸杞。而最受农民欢迎的商品,前五位则分别是手机、羽绒服、平板电脑、毛呢外套和靴子。从区域看,每个省市的消费热点各不相同。广东热卖的农产品是大米、腊肠、蜂蜜、花胶和橙子,北京热卖的农产品则是大米、大闸蟹、生羊肉、蜂蜜和蜂王浆。


  为了实现这样的城乡互动,电商平台做了大量的努力。农村淘宝工作人员表示,村淘打造的扶贫项目农产品在“双11”当天实现热销,而村淘的直供直销模式,既通过电商手段帮助农民解决了农产品滞销难题,又通过市场和产业力量,向农民传授了标准化、品质化和规模化的种养殖方法,帮助农民脱贫致富。


  从天猫交易地图看,尽管买卖的热点地区仍在东部和中部,但是,西部的交易范围已越来越广。城乡协同,已成事实,而且更加迅速地向前推进。


  联通海外,225个国家和地区参与狂欢


  买全球、卖全球,今年的“双11”表现充分。


  全球225个国家和地区参与了天猫的交易。全球超14万品牌投入1500万种商品参与天猫“双11”。全球52个线下核心商圈参与,辐射了超1亿人群,有超过5000万的消费者通过手机参加“双11”互动。


  全球服饰美妆品牌纷纷在天猫“双11”创下销售新峰值,从中国品牌到国际大牌,不仅在线上创下全新的“天猫速度”,更推动线下门店的繁荣。


  服饰行业亿元俱乐部成员数量大幅增加,其中耐克在“双11”开始后不到1分钟即宣告成交过亿元,阿迪达斯紧随其后,两家品牌均在1个小时内超过去年全天成交额,耐克官方旗舰店更成为天猫服饰史上首个单日销售额破10亿元的商家。


  还有让人惊讶的数据。日本某品牌纸尿裤大受追捧,“双11”一天卖出了65万包,这相当于日本全部婴儿两周的使用量。


  不仅是境外商家。中国品牌也借“双11”大量出海,天猫此次向全球推荐了100家中国品牌,包括服装品牌波司登,美妆品牌百雀羚、上海家化,休闲食品周黑鸭等,让中国品牌也走向了世界。


  今年天猫“双11”,167家品牌商家成为“亿元俱乐部”会员。美国苹果公司占据成交额榜首,中国美的、小米单日成交额突破了20亿元,阿里巴巴集团首席执行官张勇说,“这是中国的高度,也是全球的高度,是全球商业的一次大巡礼。”


  境内境外协同初显光芒,还将继续焕发新光芒。


  电商狂欢,将整个社会连接起来


  1682亿元,天猫的这一数据比去年的成交量上涨了近40%,而数字的背后,有太多系统的协同。


  首先是人机的协同。3分零1秒成交破百亿元,每秒支付25万笔,这对交易系统是个巨大考验。阿里巴巴集团首席技术官张建锋在接受采访时谈到,“双11”不仅是史无前例的社会化大协同,机器智能的大规模应用,也让今年的“双11”成为人类历史上最大规模的人机协同。“可以说,今年‘双11’是机器和人一起来指挥的。”


  机器和人在商品选品、客服、物流、技术运维等领域全面合作,规模之大、领域之广、协同之深前所未有。阿里巴巴工程师们发明的AI设计师“鲁班”,在“双11”期间设计了4.1亿张商品海报。它综合图像深度学习、增强学习等AI技术,如同普通设计师一样,完成从草图到框架、细节元素等一系列设计,为消费者提供最优的商品展示。如今的“双11”,已然成长为一艘需要面对前所未有之规模和复杂挑战的巨型航母。支撑这一商业奇迹背后的技术体系,也进化成代表互联网技术巅峰的“超级工程”。


  还有商业生态圈的协同,比如海关。去年,500万个境外入关包裹,花了两天才清关;而今年,11日凌晨2时8分,就完成了100万个包裹的清关;16时,清关包裹已突破1000万个。海关为跨境交易提供了一系列的便利。


  还有物流。每年“双11”之后,货物的运输、配送都是难题。今年13.8亿个包裹,又是一个天文数字。但是,在“双11”之前,各部门都行动起来。铁路部门开启了高铁配送,各物流公司拿出了最好的方案。天猫第一个包裹在零时20分就送达。


  数据,不仅将线上线下连接起来,也将整个社会连接了起来。


  “双11”,全球全社会共振仍将继续。


  


  新零售 新机遇(记者手记)


  “双11”狂欢过后,除了节节攀高的交易量让人印象深刻,还留下了更多的现象,引人思考。新零售就是其中之一。


  新零售是什么?简言之,是商业搭载数据,将既有商业的人、货、场根据数据重新配置,在零售端采集数据、处理数据,并在定制、模块化生产、物流等环节以数据为核心,创造出新的生机与活力。


  北京大学光华管理学院副院长张影教授认为,中国零售业的发展,一直落后于很多发达国家。这种落后体现在生产效率低下、流通效率低下。但正因为这种落后,从旧零售改造到新零售的过程中,包袱会比较少。欧洲、美国有相对成型的工业化体系,零售升级会涉及数据化改造;而中国更像是一个从无到有的新建过程,新建一定是比改造要来得更快更彻底的。从这个角度看,新零售已成为中国的新机遇。


  9年前,阿里为了让更多人获知自己的平台、引入流量,设计了“双11”光棍节。他们怎么也没有想到,此后竟然每年会有30%以上的增长,9年后,销售额会达到1682亿元的巨大规模。而如今的收获,不正是不断提升数据处理能力的结果吗?


  新零售的概念还在不断地更新。今天是以数据为依托,可能不久的将来,就变成了以人工智能为依托。以定制为例,以前是消费者告诉厂商自己想要什么产品,现在是数据告诉厂商应该生产什么产品。将来有一天,数据比你自己更懂你,基于数据的定制规模更大、效率更高、结果更好。


  中国商业的“旧城改造”已经开始,接下来,中国商业的更新又将掀开新的波澜!好戏才刚刚开始!



旅游“新”得(金台随感)

何 申

《 人民日报 》( 2017年11月13日   24 版)

  金秋瓜果飘香,陪老伴坐“旅游专列”奔西北。五年前我去过,感觉景色甚好,但硬件一般,行旅难畅。此番重游,本也有担心,然一路走下来,无论是新疆的天池、喀纳斯,还是途中沙坡头、滕格里沙漠、敦煌、嘉峪关、青海湖等诸多景区景点,其旅游设施变化之大,令我大为惊讶,刮目相看,也就是必然的了。


  当下“旅游专列”倍受老年人欢迎,主要原因在于:价格适中,景点多多,旅程较长却合算,而且省心省事。特别是最后一点,只要上了火车,你就什么都别管,吃住行看,一切都有人安排。十几天行程结束,归来途中,我和同行的朋友聊天,普遍感觉不错,其要点归纳一下,也算是我的旅游“新”得,那就是此行的大部分景区以及旅行社,比较好地解决了专列游的四个要点,即“导游的嘴,老人的腿,洗手间的档次,团餐的油水”。


  先说导游的嘴。“景点美不美,全靠导游一张嘴。”此话虽有点过,但也有一定道理。特别是专列受铁路行程限制,下车参观不能信马由缰。加之西北地大路遥,数百里奔去,有时甚至须跑马观花。所以,坐在大巴上,听导游的介绍就至关重要。讲得详尽,听得舒心,就能下车看到精华,照片拍出特色。时间虽短,事半功倍,游人导游双满意。


  此行几位接力上阵的地陪导游,个个身手不凡,讲起景点,烂熟于心。相关知识,有问必答。当然,偶尔也有不愉快发生。午后初行,就有导游与游客吵起来。担心往下没个好了。不料傍晚当地公司老总即赶来,上车与游客同行,说千错万错都是我们的错,道歉后亲自讲解,转天换了新导游又送小礼物,我们都被感动了。五年前的那次出行,也曾与“野导”闹过不快,最终他把我们扔在半道不管了。


  再说老人的腿。老年团特点是年龄大,但历来是要求你的腿脚不能差——上车占座,下车抢厕,照相占位,吃饭排队,都需要好脚力。特别在景点内跟不上队伍,后果非常严重,哪怕是误了时间让全车人等你一人,也很难为情。于是过去是腿疼要走,崴脚要走,摔倒了赶紧爬起来接着走。现在情况大有改观,景区尽量减少步行路程,各种交通工具车穿行在景点之间,为老年人提供了极大的方便。那天在喀纳斯,几个专列的游人同时抵达,人流如潮,但也用不着排很长时间的队,崭新的大车一辆接一辆,很快就将我们送到景点。而一旦有人不慎伤了腿不能行走,旅行社还提供轮椅代步。


  三是洗手间的档次。洗手间是厕所的雅称。经验告诉我们,到一处景区,想知其服务设施如何,去厕所一看便知。厕所档次高,其他错不了;厕所档次低,其他高不了。“专列”对厕所要求尤其高。一是要大,一趟专列少说五六百人,全是老年人,见厕所从不放过。厕所若是小了,承受不了。二是还须有坐便器。随着生活水平提高,如今人人家里几乎都是坐便,好多人已习惯成自然。更何况,专列上还都是腿脚不太灵活的老年人。三是还要有些更人性化的“第三洗手间”。所谓“第三洗手间”,主要针对的是不同性别的家庭成员一起外出时,遇到如厕不便等问题,母亲协助小男孩、父亲协助小女孩、儿子协助老母亲、女儿协助老父亲等情况。


  让我没想到的是,黄沙滚滚的嘉峪关、敦煌,还有碧水连天的青海湖景区,不仅厕所多,而且装修考究,让人如厕心悦。那日去青海湖,早上很冷,可太阳出来后又很热,我和老伴就进了“第三洗手间”,很从容地脱去厚衣裤。在喀纳斯景区门外,本已有厕所,紧挨着还正建着个大厕所。有同行人就感叹道:几个专列同时赶到,上千号人,必须得有上档次的厕所呀。说的一点不错。


  四是团餐的油水,即如何让这么多人吃好。吃好又分两点。一是很快吃上。那时在宁夏中卫吃午餐,全专列人进大厅,我数了一下,十人一桌,整整五十桌。不到十五分钟,各桌八菜一汤全部上齐。这是很见接待能力的,倘若拖泥带水,这五百又饥又渴的肚子和嘴肯定有意见。二是保证吃饱,并尽量吃好。旅游团餐想吃得很好,很难,而且有导游说,大鱼大肉,不适合旅行中的肠胃。顿顿素菜多,起初大家难免就有些不悦,但吃过数日团餐,好多人突然感觉馋虫不见,清淡之食反把人吃得肝舒胃畅,便说若此时体检,各项指标一定转好。


  当然,这是从身体健康的角度去说。而从旅途劳累亦需补养上讲,有个别景区团餐过于清淡过于粗糙,这是有待改进的。至于有的导游自夸说我们这儿菜比肉贵,吃肉不如吃菜,面对一桌青菜,大家说你们不如上便宜的肉,他也只好脸红不吭声。


  这次所乘“专列”是四人包厢,有空调,有餐车,厕所坐便器水冲洗。游客多是结伴同行,在车上打扑克下棋喝小酒侃大山,快乐得很。即便如此,四人一厢如有一位打呼噜,旁人也受罪。此次西北行全程十四天,在车上住八夜。同包一朋友,呼噜太响,我只好用登山拐杖捅他,捅一次,管一阵,可也不能整宿捅,只能忍。临结束了,跟老伴说明年再同去漠河,老伴说行,但最好是坐二人包厢带厕所的,这种高级包厢的专列现在已经有了,我说来年一定要享用一回。






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